Annuitet eller rak amortering
Du fyller i lånebelopp, ränta per år och löptid i år, och väljer om du vill se annuitet, rak amortering eller båda bredvid varandra. I jämförelseläget står det överst hur mycket mer annuitet kostar i ränta, följt av månadsbelopp, total ränta för vardera och skillnaden första månaden.
- Annuitet kostar mer i ränta
- 351 085,19 kröver hela löptiden, jämfört med rak amortering
- Annuitet — månadsbelopp
- 14 322,46 krlika stort hela vägen
- Annuitet — total ränta
- 2 156 085,19 krtotalt 5 156 085,19 kr
- Rak — första månaden
- 18 333,33 krsista: 8 361,11 kr
- Rak — total ränta
- 1 805 000,00 krtotalt 4 805 000,00 kr
- Skillnad första månaden
- 4 010,87 krså mycket tyngre börjar rak amortering
- Månadsränta
- 0,3333 %nominell årsränta delad med tolv, så räknas lån — 360 betalningar
Två sätt att betala tillbaka samma lån
Vid annuitet är månadsbeloppet lika stort hela vägen. Räntedelen är stor i början och krymper efter hand, medan amorteringen växer i samma takt, så att summan alltid landar på samma siffra.
Vid rak amortering amorterar du i stället samma belopp varje månad. Räntan läggs ovanpå och sjunker allteftersom skulden krymper, vilket gör att betalningen blir lägre för varje månad som går. I båda fallen beräknas räntan på den skuld som är kvar — det är bara amorteringstakten som skiljer.
Vad skillnaden blir i kronor
Ta 3 000 000 kr, 4 procent per år och 30 år, alltså 360 betalningar. Då ser de två uppläggen ut så här:
- Annuitet: 14 322,46 kr i månaden hela löptiden, 2 156 085,19 kr i ränta och 5 156 085,19 kr totalt.
- Rak amortering: 8 333,33 kr i amortering varje månad, första betalningen 18 333,33 kr och den sista 8 361,11 kr.
- Rak amortering ger 1 805 000,00 kr i ränta och 4 805 000,00 kr totalt, alltså 351 085,19 kr mindre i ränta.
- Första månaden är rak amortering ändå 4 010,87 kr tyngre — räntedelen är exakt lika stor i båda fallen, 10 000,00 kr.
Valet handlar om kassaflöde
Rak amortering börjar dyrare och slutar billigare. Frågan är därför inte vilket upplägg som är bäst rent generellt, utan om hushållsekonomin tål de första årens högre betalning. Det är just de första åren som skiljer sig mest, och det är då den snabbare amorteringen ger hela räntevinsten.
Beräkningen utgår från fast ränta under hela löptiden och innehåller inga avgifter. Den visar alltså formen på de två betalningsplanerna, inte den exakta summan som dras från kontot om räntan ändras under vägen.
Vanliga frågor
Vilket blir billigast, annuitet eller rak amortering?
Räknat på hela löptiden är rak amortering billigare. I exemplet med 3 000 000 kr på 30 år till 4 procent kostar annuitet 351 085,19 kr mer i ränta.
Varför blir den totala räntan lägre med rak amortering?
Räntan beräknas på skulden som är kvar, och rak amortering betar av skulden snabbare i början. Mindre skuld under fler månader ger mindre ränta sammanlagt.
Varför är första månadens ränta lika stor i båda fallen?
Den första månaden är skulden ännu orörd och lika stor oavsett upplägg, så räntan blir densamma: 10 000,00 kr i exemplet. Skillnaden första månaden, 4 010,87 kr, ligger helt i amorteringsdelen.
Räknar kalkylatorn med rörlig ränta och avgifter?
Nej. Den räknar med en fast ränta hela löptiden och lägger inte på några avgifter.
Andra kalkylatorer
Senast genomgången: 2026-09-04. Söks även som: bolånekalkylator, räkna ut månadskostnad bolån, annuitet eller rak amortering, amorteringskalkyl bolån.